“前段时间卖了些肥猪，挣了七八万，我打算先还三万，然后再贷五万，现在贷款方便了，这在以前是想都不敢想的。”安康市汉阴县平梁镇长坝村六组村民梅国富乐呵呵地筹划着继续扩大养猪规模，自从有了新的融资渠道，贷款难的烦恼就不翼而飞了。
在农村，民间融资难的局面普遍存在，而现在出现一种民间融资新渠道——汉阴县平梁镇利民养殖信用互助协会首创了 “公司＋农户＋协会＋信用社”模式，即由公司牵头成立协会，由协会充当中介搭建农户与信用社之间贷款融资的桥梁，有效地解决了贷款难问题。
汉阴县利民养殖信用互助协会，是汉阴县第一家民间融资中介组织。
集体智慧破解贷款难题
汉阴地处陕南秦巴山区，二、三产业落后，农业人口和产值分别占90％和70％，农业基础地位依然举足轻重。随着各项惠农扶持政策的落实，汉阴生猪养殖产业发展很快，但由于规模化养殖所需资金投入较大，且生猪养殖风险大，地方信用环境较差，民间借贷无门，而养殖户又没有多少可供抵押的财产，贷款难问题突出。
2007年3月，在县人行的指导下，信用联社和县政府有关部门在多次深入生猪繁育养殖基地汉阴县平梁镇长坝村调查了解养殖户信贷需求情况以后，决定以汉阴县联发农业科技开发有限公司及周边农户组成的利民生猪养殖协会为依托，以生猪产业为突破口，搭建信用互助融资平台，为协会会员贷款创造协会担保贷款条件。
2007年11月28日，汉阴县利民养殖信用互助协会正式挂牌成立以来，“公司＋农户＋协会＋信用社”开始它独特的运作模式：公司出资10万元，协会会员缴纳500－1000元的风险担保基金，作为专户存储于农村信用社，并由协会担保，每位会员可获得3－5万元的信用贴息贷款，专用于生猪养殖和养殖规模扩大。
“这种新的方式解决了过去农民由于没有有效担保抵押而贷款难的问题，同时贷款的利率也有很多的优惠。”汉阴县信用社办公室主任杨小虎介绍，信用协会会员贷款不仅可以享受农村信用社的优惠利率，而且能够得到扶贫贴息政策扶持，降低了会员贷款利息负担。农村信用社对以协会基金作担保的会员贷款执行利率比一般农户贷款利率优惠20％。同时县扶贫办对协会会员优先提供5％的贴息贷款。
解决了农民贷款难的问题，当地养殖户的发展热情高涨，现已发展会员205户。据统计，2008年由协会担保，共为46名会员协调贷款198万元，户均增收2．2万元，而产值也实现了1875余万元。
梅国富以前与妻子在镇上从事钢材生意，考虑到年龄大了在外做生意压力也大，再加上去年以来金融危机的影响，夫妻俩决定回村上养猪，拿出所有的积蓄建了圈舍后，没有进一步的发展资金，于是他们与协会沟通，2008年6月就顺利贷款4万元买了30多头猪，开始了自己家的致富新路。
农户、公司、信用社三方共赢
“以前我们也贷过款，当时的数额最多两万块钱，而且没有有效担保抵押贷款很困难。”梅国富夫妇做钢材生意时，曾直接从信用社贷过款，和过去的贷款方式相比而言，这种新方式让他们更加满意。
按照原规定，小额贷款根据用户的信用额度分为：信用额度一般者，最高可以贷款2万，良好者可贷3万，优秀者可贷5万。梅国富夫妇去年6月贷款4万元买猪后，资金周转不开，在尚未清还贷款的情况下，又贷了3万元继续发展资金，这在以前是很困难的。“我们协会三分之一的会员信用额度一般，也就是说最多只能贷1万，而发展养猪一次最少投资都在3万到5万，要是单纯靠以前的贷款规定是很难发展起来的。”联发农业科技开发有限公司董事长兼信用互助协会会长成云强调对于信用额度一般的农户来说，协会的作用尤为显著。
梅国富的妻子徐孝芝告诉记者，向协会申请贷款的当天信用社工作人员就到户核查情况，第二天他们就拿到了贷款，而以往总是需要一趟趟往信用社跑，中间环节都由协会出面办好，省了不少事。同时，他们还享受到了更多的利率优惠。
“看起来我们公司承担了很大的风险，也费神费力干了一些与公司经营不直接相关的事情，而事实上都是利益共同体，会员也都是我们的客户，他们的养猪规模扩大了，我们的经营也就自然而然发展起来。”成云说。按照规定，公司负责提供良种、饲料、防疫技术服务；农户负责建圈，日常饲养管理。而且，整个养殖过程实行统一管理、统一销售，若销售中有风险公司还将按最低保护价进行收购。同时，公司还可从收购方得到每头猪10元的服务费，而会员的增加，意味着养猪户增加，这又有利于公司业务的扩大。这就以订单为载体，建立起了公司与农户利益共同体，既有效解决了养殖大户资金缺乏和产品销售难问题，又为公司发展壮大提供了依托，最终带来的是企业增效、农民增收。
杨小虎介绍说，从信用社角度看，这种新融资方式扶持了农户发展，拓展了信贷市场，降低了贷款风险。在公司与信用社签订的保证承诺书规定，协会会员不能按期偿还贷款的，信用社可直接从专用账户中支取扣收相应贷款，而协会会继续登门追收贷款，或提示信用社催收。这样，贷款回收的风险就大大降低。而贷款额度相对增加，更适用于小额贴息贷款仍无法满足扩大生产基础养殖户的需求。
