地处秦巴山区的安康市是西部的西部，极其缺乏各种生产要素，其中最缺的是资本，如何筹集资金就成为安康市各级政府及生产经营者的头等大事。安康市是农业市，筹集农用资金尤为重要，但由于农业比较利益低，农民们筹资更加艰难，少数贫困农民甚至外去打工所需几百元路费也要靠借高利贷解决，从而严重制约了安康市农民收入的增长和农村经济发展，乃到安康市区域经济整体发展。此问题的解决不仅对安康市具有重要意义，而且对整个西部发展及国家深化农村金融改革都有借鉴意义。本文认为，在当前个人信用体系缺乏的情况下，发展农地金融业务无疑是解决安康市农民筹资难的最佳选择。
发展农地金融业务的依据
　　一、发展农地金融是健全土地金融、完善土地市场的必然要求。
　　农地金融是土地金融的重要组成部分，是以农村土地为抵押品而获取的资金融通。在我国现行社会主义市场经济体制下，包括农地在内的土地使用权市场已基本建立，但所有权尚不在市场配置范围内，因此，农地金融主要是指以农地使用权为抵押品而获取的资金融通。其特点主要是：1、在契约到期前，债权人不得任意要求债务人偿还债务，而债务人可在到期前随时偿还；2、债务人的每年负债程度应以每年土地收益剩余能够偿还为限，且偿还期愈长愈好；3、利率低而不变，一般不采用浮动利率。
　　农地金融在西方国家已有200多年的发展历史，西方国家的土地金融就是以农地金融为核心而发展起来的。在我国，市地金融已发展的较为完善，但农地金融由于多方面的制约仍是一片空白，严重影响了农村经济发展，而且也使得土地金融残缺不全。健全的土地金融是完善社会主义土地市场的必然要求，而且，以土地抵押为核心的土地金融实质是土地产权流转的一种形式，具有丰富土地市场、优化土地资源配置、提高土地资源配置效益的作用，因此，发展农地金融是社会主义市场经济建设的一项重要任务。
　　二、农地金融促进经济发展，不影响社会主义公有制的性质。
　　从西方国家农地金融发展来看，它对西方国家资本主义经济特别是资本主义农村经济的发展起了巨大的促进作用，主要体现在两方面：1、拓宽了农业生产经营者的资金融通渠道，促进了金融业和社会生产的发展；2、便利了政府以经济手段推行土地政策及相关政策。农地金融作为一种融资手段，在资本主义社会所具有的促进经济发展作用，在社会主义社会仍然存在，而且，在农地所有权与使用权分离的条件下，仅仅以农地使用权为抵押品而获取的资金融通并不影响社会主义农地集体所有制的性质。
　　三、发展农地金融是《农村土地承包法》的许可。
　　该法第三十二条规定：通过家庭承包取得的土地承包经营权可以依法采取转包、出租、互换、转让或者其他方式流转。第四十九条规定：通过招标、拍卖、公开协商等方式承包农村土地，经依法登记取得土地承包经营权证或者林权证等证书的，其土地承包经营权可以依法采取转让、出租、入股、抵押或者其他方式流转。此处土地承包经营权即农地使用权，第三十二条并没禁止土地承包经营权抵押，第四十九条明确认可土地承包经营权抵押，可见《农村土地承包法》是支持发展农地金融的。
　　四、发展农地金融是安康市农民融资的需要。
　　规模经营、集约经营不仅是提高农业经济效益的重要途径，而且是世界农业发展的趋势，但规模经营、集约经营都需要一定的资金投入，由于安康市农民收入较低，自身积累极为有限，多数农民只能实现简单再生产，要实行规模经营、集约经营必须从外部融资。
　　目前，安康市农民融资一般有如下几种渠道，但这些渠道要么极为艰难，要么成本很高，现分析如下：1、财政投入。地处秦巴山区的安康市财政极为困难，是吃饭财政，基本无力投资，安康市也不是国家重点支持发展的区域，国家投资极为有限，根本到不了农民的手，即使偶尔有点也是杯水车薪。2、外来投资。安康市是西部的西部，资本平均利润率低于陕西省和西部平均水平，陕西省和西部平均利润率又低于全国平均水平，以1997年和1998年为例，“1997年，全国独立核算工业企业资金利税率为6.92%，陕西为3.63%，1998年，西部地区独立核算工业企业资金利润率平均为3.98%，约为东部的68.6%”（大学生在线.从资本角度看西部大开发的三个关键问题.2004-8-30），就资金的趋利性而言，如此低的利润率根本难以吸引外来投资，甚至留不住本地资金，由于农业比较效益低，偶尔有外来资金投入安康市，也不是投入农业和农民，而是一些优势资源开发项目。3、向金融机构借贷。由于现行金融制度没有建立完善的个人信用体系，基本实行的是财产抵押担保贷款制度，而安康市的大多数农民基本无可供担保的财产（《中华人民共和国担保法》）第三十七条第二款规定耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，因此依附于宅基地的房产也不能抵押），因此，安康市的大多数农民从金融机构也难以获得资金。4、向亲朋好友借贷。多数农民其亲朋好友也较贫困，自身面临发展问题，没有余资可供借贷；少数有富裕亲朋好友的农民能借贷的金额也有限，笔者一位亲戚有百余万资产，他愿意借给亲朋好友的也就几百元、一千余元。5、高利贷。笔者曾在汉阴县四个乡镇工作七年，发现高利贷在农村相当普遍，几乎每个乡镇村都有高利贷发放者活动，年利率从20%—40%不等。农民借高利贷主要用于求医看病、交各种费税等，很少用于生产经营。上叙表示安康市农民从正规渠道很难筹集资金，不仅无法通过规模经营、集约经营实现扩大再生产，而且在生病等情况下还不得不忍受高利贷的盘剥，因此，他们迫切需要利用农地使用权融通资金以解燃眉之急或发展经济、增加收入。
        发展农地金融业务的原则与主要内容
        一、发展农地金融业务应遵循如下基本原则：
　　1、坚持社会主义公有制原则。即利用所有权与使用权的分离，坚持农地集体所有制不变，不得以所有权为抵押品融通资金，只能以《农村土地承包法》赋予的承包期内的使用权为抵押品融通资金。
　　2、政府支持原则。农地金融业务受自然条件影响大、贷款周期长，因此，风险大，一般金融机构难以开展也不愿意开展此业务。因此，政府必须设立专门机构或指定某一金融机构开展此业务，并投入一定的财力予以支持。根据安康市实际，可指定中央财政已大力支持的政策性银行即各县区的农业发展银行开展农地金融业务。
　　3、合作原则。由于农地利用分散，办理农地金融业务又必须完成考察、评价、估价、发放贷款、回收贷款等步骤，因此，业务费用高，这也是中外金融机构不愿开展此业务的重要原因。为了降低业务费用就必须让农户以村为单位组成合作社性质的农地抵押组织，欲借款的农户将其农地抵押给农地抵押组织，考察、评价、估价等工作由农地抵押组织完成，农地抵押组织再以组织所属全部农地为抵押品，办理农地金融业务的机构参考土地管理部门对该村农地的评价和估价，以抵押协议为依据向借款人发放贷款。
　　4、便利原则。为了方便农民借款应减化手续，就近发放、回收贷款，如免除农地抵押登记、委托乡村信用合作社代办业务等。
　　5、不改变农地用途原则。农地使用权抵押后，不可避免会出现少数不能按期归还的贷款，办理农地金融业务的机构将不得不转让抵押的农地使用权，在此过程中，任何组织和个人不得改变农地的原用途。
　　二、农地金融业务一般包括如下主要内容：
　　1、债券业务。以农户抵押的农地使用权为担保，办理农地金融业务的机构按市场利率向社会发售债券，以筹集资金，这种债券可在证券市场买卖。筹集的资金主要用于向农户发放低息的农地抵押贷款。债券利息与贷款利息之差由财政予以补贴。
　　2、融通资金业务。融通资金业务一般包括如下三方面：（1）农地取得金融，为农地取得者融通资金，以满足其购买农地使用权、实行规模经营的需要；（2）农地改良金融，为农地使用者改良土壤、修建水利设施等提高土地肥力措施融通资金；（3）农地经营金融，为农地使用者生产经营融通资金，以实行集约经营。
　　3、农地开发业务。从事农地金融业务的机构直接将筹集的资金用于农地开发投资，如将荒地开发为农地、将低产田改造为高产田。
　　安康市发展农地金融业务应采取的措施
　　根据发展农地金融业务应遵循的基本原则和安康市情，应采取如下主要措施：
　　一、向全国人民代表大会常务委员和国务院申请设立“深化农村金融改革安康试验区”，以获得发展农地金融业务所需的法律支持和中央财政专项资金支持。同时建议全国人民代表大会常务委员会将《中华人民共和国担保法》第三十四条第五款修改为“抵押人依法承包并经发包方同意抵押的耕地、林地、荒山、荒沟、荒丘、荒滩等土地的使用权和宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权”，并将该法第三十七条第二款废除。
　　二、建立领导机构。设立“深化农村金融改革安康试验区”的申请被批准后，市政府及各县区政府成立市县（区）长为组长，人行、农发行、土地局、农业局、财政局等单位负责人为成员的领导小组，全面负责发展农地金融业务的组织领导、相关政策制订及措施落实。
　　三、构建发展农地金融业务的组织体系。首先，政府指定各县区农业发展银行开展农地金融业务，并与其签订补偿协议，规定补偿时间、方式、金额；其次，各县区农业发展银行与各农村信用合作社签订委托协议，委托其代办农地抵押贷款的发放和回收；再次，政府指导农户建立以村为单位进出自由的农地抵押组织，并完善规章制度。
　　四、完善土地登记，将农地使用权纳入土地登记范畴。通过农地地籍调查、给农户颁发农地使用权证书等工作，明晰农地产权，以利于农地使用权交易、抵押。
　　五、通过财政借款等方式筹集启动资金，开始农地金融业务运行，待债券发售成功，予以归还。
　　六、积极落实相关配套政策、措施。
　　1、加强土地管理，严格执行出卖、出租住房后再申请宅基地不予批准和土地用途管制等法律规定，防止耕地减少和借机倒卖宅基地等行为。
　　2、积极发展农地二级市场，优化农地配置，便利抵押品因抵押人无力偿债时的及时变现。
　　3、积极开展农业保险，使农户能规避因投资增加而增加的风险。
　　4、健全农地评估、估价体系，方便农地交易、抵押。

　　主要参考资料
　　1、大学生在线：从资本角度看西部大开发的三个关键问题.2004-8-30　18：02：00
　　2、李世平、赵凯《土地经济学》，陕西：西北农林科技大学成教学院，1999
　　3、张自存等《土地经济学》，天津人民出版社.1996
　　4、《农村土地承包法》
　　5、《中华人民共和国担保法》
　　6、《农村土地承包经营权流转管理办法》
　　7、《中华人民共和国土地管理法》
　　（作者单位：安康农业学校）